Que vaut l'assurance emprunteur MAIF ? Avis et tarifs 2026
L'assurance emprunteur de la MAIF est un contrat conçu par sa filiale vie, souscrit par une association et géré par un tiers. Nous décryptons pour vous ce que l’assurance emprunteur MAIF couvre réellement et ce qu’elle exclut.
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- ★★★★★★★★★★4,1/5 sur 419 avis Google
Qui assure, qui gère et qui distribue l'assurance emprunteur MAIF ?
L'assurance emprunteur MAIF est un contrat collectif à adhésion facultative. Trois entités interviennent, et chacune a un rôle précis :
| Entité | Rôle | Ce que cela change pour vous |
|---|---|---|
| ASAP (Association Solidarité Autonomie et Prévoyance) | Souscrit le contrat collectif au profit de ses adhérents | Vous adhérez au contrat par l'intermédiaire de l'association |
| MAIF VIE | Assureur, filiale vie de la MAIF, soumise au contrôle de l'ACPR | C'est elle qui porte le risque et décide de l'indemnisation |
| Securimut | Intermédiaire immatriculé à l'ORIAS, mandaté pour gérer les adhésions | C'est votre interlocuteur, de l'adhésion à la déclaration de sinistre |
Vos démarches passent par Securimut, au 04 78 62 62 62 pour vos questions, ou au 04 26 04 18 73 pour déclarer un sinistre. Les prestations sont versées à l'organisme prêteur. Ce montage associatif, que l'on retrouve en délégation d'assurance, ne change rien à vos droits face à un contrat de groupe bancaire.
Quelles sont les garanties de l'assurance emprunteur MAIF et leurs seuils ?
La MAIF propose trois formules : décès et PTIA, puis décès, PTIA, ITT et IPT, enfin les cinq garanties avec l'IPP. Les âges limites distinguent l'adhésion de la fin de garantie :
| Garantie | Ce qui est couvert | Seuil ou plafond | Âge limite |
|---|---|---|---|
| Décès | Capital restant dû versé au prêteur | Selon la quotité choisie | Adhésion avant 80 ans, garantie jusqu'à 85 ans |
| PTIA | Inaptitude définitive à toute activité, aide d'un tiers pour 3 des 5 actes quotidiens | Capital restant dû | Adhésion avant 65 ans, reconnaissance avant 70 ans |
| ITT | Arrêt temporaire, complet et continu | Franchise de 90 jours, 36 mois au plus, 9 000 € par mois | Adhésion avant 65 ans, fin à la retraite, au plus tard après 67 ans |
| IPT | Inaptitude totale et permanente à votre profession | Taux d'invalidité d'au moins 66 % | Idem ITT |
| IPP | Inaptitude permanente partielle | Taux de 33 % à moins de 66 % | Idem ITT |
| Invalidité spécifique AERAS | Invalidité lourde, pour les dossiers AERAS | Incapacité fonctionnelle d'au moins 70 % | Selon les conditions de l'IPT |
Le contrat ne propose pas de garantie perte d'emploi.
Une garantie provisoire couvre le décès accidentel avant la conclusion de l'adhésion, jusqu'à 150 000 €. La MAIF présente aussi sur son site une garantie aide à la famille, qui rembourse 50 % des mensualités quand un enfant à charge de moins de 20 ans est gravement malade ou accidenté. Elle n'apparaît pas dans la notice de novembre 2024, la dernière téléchargeable : demandez à la MAIF si elle s'applique à votre adhésion.
ITT : franchise, durée, plafond et rechute
L'indemnité est forfaitaire : elle égale les mensualités, pondérées de votre quotité, dans la limite de 9 000 € par mois et par assuré, tous prêts confondus. Les règles sont les suivantes :
- Début : au 91e jour d'incapacité totale et continue.
- Durée : 36 mois au plus, puis étude de l'IPT ou de l'IPP.
- Rechute : pas de nouvelle franchise dans les 90 jours suivant une période indemnisée, là où, selon le CCSF, de nombreux contrats limitent cette règle aux rechutes survenues dans les 60 jours.
- Temps partiel thérapeutique : 50 % de la mensualité, 180 jours au plus par sinistre, soit 600 € par mois pendant six mois pour une mensualité de 1 200 €.
- Fin : à la reprise d'activité, même partielle, hors temps partiel thérapeutique, ou à la consolidation.
IPT et IPP : comment le taux est calculé
Le taux croise l'incapacité fonctionnelle, selon le barème du Concours médical, et l'incapacité professionnelle, au regard de votre profession, ou d'une profession quelconque si vous étiez sans activité. La MAIF publie le tableau qui croise les deux taux. En IPP, la prise en charge suit la formule (taux − 33) / 33.
Exemple de calcul
Incapacité fonctionnelle de 40 %, incapacité professionnelle de 80 %
Taux d'invalidité de 50,40 %, prise en charge d'environ 52,7 %
Le tableau de croisement donne un taux d'invalidité de 50,40 %, compris entre 33 et 66 % : vous êtes en IPP. La formule (50,40 − 33) / 33 donne 52,7 % : c'est la part de la mensualité remboursée. Sur une mensualité de 1 000 € assurée à 100 %, la MAIF verse donc environ 527 € par mois.
Le médecin-conseil ne suit pas la Sécurité sociale
Un classement en invalidité par la CPAM ne garantit donc pas une indemnisation, et inversement. Ce n'est pas propre à la MAIF : le CCSF relève que l'alignement des assureurs sur la Sécurité sociale n'a pas été obtenu.
Dos, psy, fibromyalgie : ce que le contrat MAIF n'exclut pas
Le contrat ne comporte aucune exclusion visant les affections dorsales, discales ou vertébrales, les affections psychiques ou psychiatriques, ni la fibromyalgie. Ce n'est pas le cas partout : chez Generali, par exemple, leur couverture passe par une option de rachat, soumise à une franchise d'au moins 30 jours. Si vous êtes concerné par une maladie non objectivable, un mal de dos chronique ou une fibromyalgie, ce point peut peser plus que le tarif.
Les exclusions communes à toutes les garanties sont les suivantes :
- Le suicide la première année : sauf prêt pour la résidence principale, dans la limite de 120 000 €.
- Le nucléaire : les effets de la radioactivité.
- La guerre et les violences : guerres, participation active à des émeutes, rixes ou actes de terrorisme, sauf légitime défense.
- Les sports aériens : deltaplane, parapente, vol à voile, ballon, élastique, parachute, ULM, compétitions et acrobaties.
- Les sports mécaniques : sur terre ou sur l'eau.
- La plongée : au-delà de 20 mètres.
- La montagne : sports de neige, alpinisme et escalade hors-piste ou hors sentiers balisés.
- Les sports sans fédération française agréée.
Un baptême ou une initiation encadrés restent couverts pour les sports aériens, mécaniques et la plongée.
Pour la PTIA, l'ITT, l'IPT, l'IPP et l'invalidité spécifique AERAS, s'y ajoutent :
- L'alcool et les stupéfiants : conduite au-delà du seuil légal, stupéfiants hors prescription.
- Les actes volontaires : tentatives de suicide, mutilations volontaires.
- Les délits : participation à un délit intentionnel ou à un crime.
- Le sport professionnel : sauf déclaration à l'adhésion et conditions particulières.
- Les antécédents : affections visées au questionnaire et antérieures à l'adhésion, sauf si les conditions particulières ne les excluent pas.
Le congé légal de maternité est exclu, les congés pathologiques couverts après franchise. Certains sports exclus peuvent être assurés sur demande. Ces clauses se comparent avec les autres exclusions en assurance emprunteur.
Franchise, prêts à différé et limites d'âge : les points à vérifier
Une franchise de 90 jours, sans choix possible
La franchise est de 90 jours, sans autre choix. Selon le CCSF, ce niveau est fréquent, et certaines franchises vont jusqu'à 180 jours, quand d'autres contrats démarrent dès 30 jours, comme chez Generali. Le délai de franchise se choisit donc selon votre situation.
Exemple, à titre d'illustration
Indépendant sans maintien de revenu, mensualité de 1 200 €
Environ 3 600 € à absorber
Trois mensualités restent à sa charge avant la première prestation, et les cotisations d'assurance restent dues pendant l'indemnisation. Un salarié dont le salaire est maintenu est moins exposé.
Le piège des prêts à différé
Si l'arrêt survient pendant un différé :
- Différé total : aucune prestation pendant cette période.
- Différé en capital : seuls les intérêts sont pris en charge. Pour 300 000 € empruntés à 3,5 %, cela représente environ 875 € par mois à 100 %.
Le point compte pour un achat en VEFA. Pour un prêt in fine ou un prêt relais, la dernière échéance, en capital, n'est pas prise en charge.
Les limites d'âge et la retraite
L'ITT, l'IPT et l'IPP cessent à la retraite, sauf retraite pour inaptitude, et au plus tard après le 67e anniversaire ; la consolidation doit intervenir avant. Pour un emprunteur senior, le décès reste assurable jusqu'à 80 ans. L'âge pèse donc surtout sur l'incapacité.
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Combien coûte l'assurance emprunteur MAIF ?
La MAIF publie un exemple d'économie de 12 000 € par rapport à l'assurance de la banque. Ses conditions : un couple de 36 ans, employé, enseignant ou cadre, non-fumeur, assuré à 100 % chacun en décès, PTIA, ITT, IPT et IPP, qui emprunte 220 000 € à 3 % sur 20 ans, à garanties équivalentes. Cela représente 50 € par mois pour le couple sur 20 ans, soit 25 € par personne. La MAIF précise que ce chiffrage est indicatif.
La cotisation dépend des garanties choisies, de votre âge à l'adhésion, de votre métier, du statut fumeur, de votre état de santé, du prêt, des quotités et du co-emprunteur assuré : seul un devis sur votre profil donne un chiffre comparable. Elle est aussi nivelée par prêt : fixée pour toute la durée, elle ne change qu'à votre demande ou avec les taxes. Pour comparer, regardez le TAEA et le coût total sur la fiche standardisée, qui reflètent mieux le prix réel qu'un exemple publicitaire.
Souscription, formalités médicales et convention AERAS
Le contrat couvre les prêts immobiliers de 35 ans au plus, pour un capital de 17 000 € à 5 000 000 € par assuré, ramené à 1 250 000 € à partir de 75 ans. Il faut résider en France ou dans l'Union européenne et emprunter en euros.
Les militaires, policiers, pompiers, sportifs professionnels ou métiers du spectacle relèvent d'une étude spécifique. La quotité incapacité ne peut excéder la quotité décès, et chaque co-emprunteur choisit la sienne, dans la limite de 100 %.
Un questionnaire de santé peut être demandé. La loi Lemoine le supprime lorsque la part assurée sur l'encours cumulé ne dépasse pas 200 000 € par assuré et que le prêt s'achève avant vos 60 ans. Un couple qui emprunte 300 000 € assuré à 50 % chacun présente ainsi une part assurée de 150 000 € par personne, sous le seuil. Devant le CCSF, les assureurs se sont engagés à ne compter dans ce seuil que les crédits immobiliers, à partir du 1er septembre 2026 et au plus tard le 1er juin 2027.
Le contrat applique la convention AERAS, écrêtement des cotisations compris. En cas de désaccord médical, vous pouvez vous faire assister à l'expertise (article 4.4), puis demander une expertise contradictoire ou saisir le juge (article 4.5).
Changer pour l'assurance emprunteur MAIF, ou la quitter
La loi Lemoine permet de changer d'assurance emprunteur à tout moment, sans frais, à condition de respecter l'équivalence des garanties exigée par la banque. La MAIF indique prendre en charge gratuitement les démarches. Elles se déroulent ainsi :
- 1
Adhérer et obtenir l'acceptation
Vous adhérez par l'intermédiaire de l'association ASAP. En cas d'acceptation, le devis contractuel arrive sous 10 jours ouvrés après vos formalités complètes.
- 2
Obtenir l'accord du prêteur
Le prêteur répond sous 10 jours ouvrés et doit motiver tout refus par écrit.
- 3
Résilier l'ancien contrat
Pour quitter la MAIF, la résiliation se fait par lettre recommandée avec l'acceptation du prêteur, et prend effet 10 jours après sa réception au plus tôt (article 1.8).
Vous pouvez renoncer dans les 30 jours suivant le premier prélèvement (article 1.7). Selon le CCSF, les banques ont recensé 496 654 demandes de substitution en 2024, contre 198 530 en 2021.
Avis, avantages et inconvénients de l'assurance emprunteur MAIF
Les avantages et les inconvénients du contrat
Les points forts
- Aucune exclusion générale des pathologies dorsales et psychiques
- Pas de nouvelle franchise en cas de rechute dans les 90 jours
- Garanties acquises pour toute la durée du prêt, même si votre santé ou votre métier évolue
- Tableau de calcul du taux d'invalidité publié
- Bonus de 5 % pour un logement classé A, B ou C
Les points de vigilance
- Franchise unique de 90 jours
- Incapacité de travail indemnisée 36 mois au plus
- Aucune prestation pendant un différé total
- Cotisations dues pendant un arrêt indemnisé
- Pas de garantie perte d'emploi
Ce que disent les avis publics
Les notes publiques disponibles portent sur la MAIF, tous contrats confondus :
| Plateforme | Note | Nombre d'avis | Date de relevé |
|---|---|---|---|
| Trustpilot (maif.fr, tous contrats) | 3,4/5 | 2 501 | 13/10/2026 |
| Avis Vérifiés (maif.fr, tous contrats) | 4,7/5 | 6 663, dont 1 477 sur 12 mois | 13/10/2026 |
L'écart entre les deux plateformes est important, et aucune ne porte spécifiquement sur l'assurance emprunteur. Opinion Assurances ne compte qu'un avis sur l'assurance emprunteur, trop peu pour en tirer une tendance.
Dans les avis consultés, les critiques visent la lenteur de gestion des sinistres, la franchise, des expertises jugées sommaires et l'absence de garantie perte d'emploi ; les avis positifs, l'économie réalisée et la simplicité de souscription. La MAIF met aussi en avant le label Excellence des Dossiers de l'Épargne et de l'Assurance, millésime mars 2025.
Ces avis portent sur la gestion plus que sur les garanties. Sur les exclusions, le contrat est plus favorable que certaines critiques ; sur la franchise et la perte d'emploi, elles correspondent bien au contrat.
Pour quels profils le contrat MAIF est-il adapté ?
Selon votre situation, les points à examiner ne sont pas les mêmes :
| Votre profil | Ce qu'il faut vérifier |
|---|---|
| Antécédent dorsal, psychique ou fibromyalgie | Point fort : aucune exclusion générale, mais une restriction individuelle reste possible |
| Sans activité ou en recherche d'emploi | L'invalidité est appréciée par rapport à une profession quelconque |
| Salarié avec maintien de salaire | La franchise de 90 jours pèse moins |
| Indépendant sans maintien de revenu | Environ trois mensualités à financer avant la première prestation |
| Acquéreur en VEFA ou avec un prêt à différé | Aucune prestation pendant un différé total |
| Logement classé A, B ou C | Bonus énergétique de 5 %, dont la durée est à confirmer |
| Salarié qui craint le chômage | Le contrat ne comporte pas de garantie perte d'emploi |
| Emprunteur proche de la retraite | Fin des garanties incapacité et invalidité à la retraite, et 36 mois d'ITT au plus |
L'avis de l'expert Qivio
Ce contrat se joue sur deux lignes opposées. L'absence d'exclusion dorsale et psychique peut, à elle seule, justifier de le choisir pour certains profils. La franchise unique de 90 jours et la limite de 36 mois en ITT en sont la contrepartie. Le bon arbitrage dépend du risque que vous redoutez, pas du seul tarif : comparez-le dans notre comparatif des assurances emprunteur.
FAQ sur l'assurance emprunteur MAIF
Qui assure réellement le contrat d'assurance emprunteur MAIF ?
MAIF VIE, filiale vie de la MAIF. L'association ASAP souscrit le contrat collectif, et Securimut, à Lyon, gère les adhésions et les sinistres.
Faut-il être sociétaire de la MAIF pour souscrire l'assurance emprunteur ?
Non : l'adhésion passe par l'association ASAP, que vous soyez client de la MAIF ou non.
À partir de quel taux d'invalidité suis-je indemnisé par la MAIF ?
À partir de 33 %, au titre de l'IPP, selon la formule (taux − 33) / 33. À partir de 66 %, l'IPT rembourse la mensualité, selon votre quotité.
Le mal de dos et la dépression sont-ils couverts par l'assurance emprunteur MAIF ?
Le contrat ne les exclut pas de façon générale. Une restriction individuelle reste possible après examen de votre dossier médical.
Quelle est la franchise de l'assurance emprunteur MAIF, et peut-on la choisir ?
Elle est de 90 jours, sans autre choix. Elle ne s'applique pas une seconde fois en cas de rechute dans les 90 jours.
Combien de temps suis-je indemnisé en arrêt de travail ?
36 mois au plus en ITT, dans la limite de 9 000 € par mois. L'IPT ou l'IPP est ensuite étudiée.
Qu'est-ce que le bonus énergétique de 5 % de la MAIF ?
Une réduction de 5 % de la cotisation pour un logement classé A, B ou C au DPE, lors d'une nouvelle adhésion. Sa durée est à confirmer sur votre devis.
Comment changer d'assurance pour la MAIF, ou la quitter ?
À tout moment et sans frais, à garanties équivalentes, grâce à la loi Lemoine. Pour quitter la MAIF, envoyez une lettre recommandée à Securimut avec l'acceptation du prêteur.
Cet article est fourni à titre informatif. Il ne constitue pas un conseil juridique, financier, médical ou fiscal personnalisé. Les seuils, délais et conditions applicables peuvent évoluer : vérifiez les dispositions en vigueur avant toute décision. Pour une étude personnalisée, consultez un professionnel adapté à votre situation. Qivio est un courtier en assurances immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 23000353 (vérifiable sur orias.fr).
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