Assurance emprunteur MetLife : ce que disent les conditions générales
Le contrat MetLife ne fonctionne pas comme celui de votre banque : il verse des capitaux et des indemnités journalières forfaitaires, pas une prise en charge de vos échéances. Découvrez les plafonds réels, les seuils d'exclusion du dos et du psychisme, et la contrepartie écrite de la dispense de questionnaire médical.
Qui assure, et sous quel statut
Deux sociétés interviennent sous la marque commerciale MetLife, et les mentions légales les distinguent.
- MetLife Europe d.a.c., société de droit irlandais constituée sous la forme d'une designated activity company, immatriculée en Irlande sous le numéro 415123, succursale française au 5 place de la Pyramide à Puteaux, 799 036 710 RCS Nanterre.
- MetLife Europe Insurance d.a.c., immatriculée en Irlande sous le numéro 472350, succursale française à la même adresse, 798 956 314 RCS Nanterre.
Le siège social des deux entités se trouve au 20 on Hatch, Lower Hatch Street, Dublin 2, et toutes deux sont réglementées par la Central Bank of Ireland. L'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution les répertorie au titre du passeport européen entrant, MetLife Europe d.a.c. sous l'identifiant 222525.
Ce statut n'affecte ni la validité du contrat ni vos droits issus du droit français, au premier rang desquels la faculté de substitution ouverte par la loi Lemoine. La documentation officielle indique par ailleurs que la distribution passe par des milliers de courtiers indépendants, et que l'assureur opère également en marque propre sur le web. Vous ne trouverez donc pas ce contrat en agence bancaire : il se souscrit en délégation, en concurrence du contrat de groupe de votre banque.
Super Novaterm Crédit : un contrat temporaire décès
Voici le point qui structure tout le reste, et qu'aucune page commerciale ne met en avant. Les conditions générales le posent d'emblée : Super Novaterm Crédit est un contrat individuel d'assurance temporaire décès régi par le Code des assurances, relevant de la branche 20, vie et décès.
La conséquence est concrète. Le contrat ne prend pas en charge vos mensualités au sens où le font la plupart des contrats de groupe bancaires. Il verse un capital garanti pour le décès, la perte totale et irréversible d'autonomie et les invalidités permanentes, et des indemnités journalières forfaitaires pour l'incapacité de travail, dont le montant figure aux conditions particulières. L'organisme prêteur est le bénéficiaire à concurrence des sommes restant dues, et le solde éventuel revient à l'assuré ou à ses proches.
Cela change la façon de comparer. Une indemnité journalière forfaitaire n'est pas indexée sur votre mensualité : elle peut se révéler supérieure ou inférieure selon le montant retenu à la souscription. C'est donc le montant d'indemnité journalière assuré qu'il faut vérifier, et non supposer que l'échéance sera couverte à l'euro près.
La documentation officielle donne un exemple qui rend le mécanisme limpide : pour un contrat prévoyant 30 € d'indemnités journalières, un arrêt de travail pris en charge donne lieu à 930 € pour le mois de janvier, soit 30 € multipliés par 31 jours. Le règlement intervient chaque mois, à terme échu. Comparez donc ce montant journalier à votre mensualité divisée par 30.
Les conditions d'admission
Les conditions générales fixent des bornes d'âge par garantie, et une condition d'activité qui mérite attention.
- Le contrat est réservé aux assurés de 18 ans à moins de 86 ans au jour de la souscription.
- La garantie PTIA est réservée aux assurés de moins de 70 ans au jour de la souscription, et doit être reconnue avant l'échéance annuelle suivant le 70e anniversaire.
- Les garanties d'invalidité et d'incapacité sont réservées aux assurés de moins de 70 ans exerçant une activité professionnelle rémunérée sans aménagement du temps ou des conditions de travail pour raison de santé.
Cette dernière condition est à lire attentivement : un temps partiel thérapeutique ou un poste aménagé pour raison de santé au moment de la souscription ferme l'accès à ces garanties. Voir notre page assurance emprunteur senior.
Deux avantages commerciaux figurent par ailleurs dans la documentation officielle. Un délai de renonciation de 90 jours, présenté comme un « bonus confiance », là où les conditions générales prévoient le délai de 30 jours de l'article L.132-5-1 du Code des assurances, avec remboursement de la cotisation déjà prélevée sous 30 jours. Et une réduction de 10 % de cotisation si votre conjoint souscrit son propre contrat en même temps que vous, ce qui intéresse directement les co-emprunteurs.
Sur le statut tabagique, l'article 7 est précis : pour bénéficier du tarif non-fumeur, l'assuré certifie ne pas avoir fumé de cigarettes, cigares, pipes ou vaporette au cours des 12 mois précédents, et ne pas avoir dû arrêter de fumer suite à la demande expresse du corps médical. Douze mois est un délai plus court que celui de nombreux contrats, mais notez que la vapoteuse est assimilée au tabac et que la seconde condition écarte l'arrêt sur injonction médicale. Voir notre page assurance emprunteur fumeur.
Garanties, plafonds et formules de calcul
Les conditions générales chiffrent tout, ce qui permet une lecture rare de ce type de contrat.
| Garantie | Prestation et plafond |
|---|---|
| Décès et PTIA | Versement du capital garanti. Les deux capitaux ne peuvent se cumuler, et le paiement au titre de la PTIA met fin au contrat |
| Invalidité permanente totale (IPT) | Capital égal au capital décès, plafonné à 5 000 000 € par personne assurée chez MetLife. Taux d'invalidité N supérieur ou égal à 66 %, déterminé par un tableau croisant invalidité professionnelle et fonctionnelle |
| Invalidité professionnelle (IP) | Réservée aux professions médicales, paramédicales et vétérinaires exercées à temps plein, avec liste limitative. Capital plafonné à 5 000 000 € |
| Invalidité permanente partielle (IPP) | Souscriptible seulement en complément de l'IPT ou de l'IP. Fraction du capital égale à (N − 33) / 33, pour un taux N compris entre 33 % et 66 % |
| Incapacité temporaire totale (ITT) | Indemnités journalières forfaitaires après franchise au choix de 15, 30, 60, 90 ou 180 jours, pendant 1 095 jours maximum pour un même sinistre. Franchise de 90 jours imposée si l'assuré n'exerce pas d'activité professionnelle |
| Incapacité temporaire partielle | En cas de reprise à temps partiel thérapeutique, 50 % des indemnités journalières pendant 180 jours au maximum, sans nouvelle franchise |
| Exonération des primes (EXO) | Remboursement des primes au prorata de la période d'incapacité, 1 095 jours maximum. Franchise identique à celle de l'ITT, ou 90 jours si souscrite seule |
| Aide à la famille | 50 % des indemnités journalières, plafonnées à 75 € par jour, pendant 180 jours maximum, sous conditions cumulatives dont un prêt finançant la résidence principale et la perception de l'allocation journalière de présence parentale |
Source : conditions générales Super Novaterm Crédit, référence CGSNC27, et note d'information NISNC27 de juillet 2025. Deux garanties complémentaires figurent aussi au contrat : un capital forfaitaire de 10 000 € en cas de revente de la résidence principale suite au décès accidentel survenu la première année et avant 70 ans, et une garantie provisoire décès accidentel pendant l'étude du dossier, plafonnée à 500 000 €, limitée aux assurés de moins de 70 ans, à 60 jours et à une liste de zones géographiques.
Deux mécanismes méritent d'être soulignés. La formule (N − 33) / 33 de l'invalidité partielle est explicite et vérifiable : à 50 % d'invalidité, la prestation représente environ la moitié du capital IPT. Et la garantie invalidité professionnelle, réservée aux professions de santé, apprécie l'invalidité au regard de la seule profession exercée, ce qui est nettement plus favorable qu'une évaluation croisée pour un chirurgien ou un dentiste. Voir nos pages garantie IPP et garantie ITT.
Un point de vigilance sur la territorialité : les garanties s'étendent au monde entier, mais tout état d'invalidité ou d'incapacité survenu hors de France doit être constaté médicalement en France métropolitaine pour ouvrir droit aux prestations. À connaître si vous êtes expatrié ou en déplacement long.
Les exclusions, et ce que les options rachètent
C'est la partie la plus utile des conditions générales, parce qu'elle chiffre exactement ce qui est écarté et à quelles conditions la couverture revient.
Affections psychiques et dorsales : les seuils exacts
Les garanties d'invalidité et d'incapacité écartent une liste longue et explicite d'affections psychiques, qui inclut les névroses, psychoses, schizophrénie, troubles de la personnalité, dépression y compris post-partum et réactionnelle, troubles bipolaires, troubles anxieux, état de stress post-traumatique, troubles de l'adaptation, anorexie, boulimie, burn-out, fibromyalgie, syndrome de fatigue chronique, douleurs chroniques et asthénie. Elles ne sont couvertes que si elles nécessitent une hospitalisation de plus de 10 jours continus en milieu psychiatrique.
Côté dos, sont écartées les atteintes de la colonne vertébrale, hernie discale, discopathie, lumbago, lombalgie, sciatique, névralgie et tassement vertébral, sauf si elles nécessitent au moins 5 jours d'hospitalisation continus, s'il s'agit d'une fracture, ou s'il y a eu une intervention chirurgicale.
Deux options permettent de racheter ces exclusions, sous réserve d'acceptation et moyennant une tarification spéciale : « Atteintes Discales et / ou Vertébrales » et « Affections Psychiques ». Elles sont proposées quel que soit le montant assuré, mais deux limites doivent être connues.
- La prestation de ces options est plafonnée à 350 € par jour et à 1 500 000 € par assuré chez MetLife.
- Sur l'incapacité de travail, le rachat s'accompagne d'une franchise minimale de 90 jours, quelle que soit la franchise souscrite au titre de l'ITT.
Ce second point est décisif : choisir une franchise de 15 ou 30 jours ne sert à rien sur un arrêt d'origine dorsale ou psychique, puisque le rachat réimpose 90 jours. Sur l'invalidité permanente en revanche, l'option couvre sans franchise plancher.
Sports et professions
Une liste limitative de sports est exclue, et elle est large : tout sport à titre professionnel, sports extrêmes dont le saut à l'élastique, le base jump, le canyoning et le rafting, moto en compétition et tout sport automobile, tout sport de neige ou de glace sauf le patinage, le curling et la pratique sur piste balisée, tout sport de combat et arts martiaux, plongée sous-marine, alpinisme et escalade, spéléologie, randonnée en montagne en solitaire ou au-delà de 3 000 mètres, équitation en compétition ou avec sauts d'obstacle, tout sport aérien y compris parachutisme, ULM, deltaplane et parapente, tauromachie et cyclisme en compétition.
Deux nuances importantes. Ces sports peuvent être garantis à la demande, sous réserve d'acceptation et moyennant une tarification spéciale. Et les garanties restent acquises lorsqu'ils sont pratiqués de manière exceptionnelle, dans le cadre d'un baptême ou d'une initiation encadrée par un personnel qualifié. Voir notre page sport à risque.
Côté professionnel, sont exclus, sauf acceptation indiquée aux conditions particulières après étude du dossier, les accidents survenant lors de l'exercice d'une profession comportant l'utilisation d'armes de défense, le travail en hauteur à plus de quatre mètres ou sur plate-forme d'exploration ou de forage, la descente en puits, mines, carrières ou galeries, ou une exposition à des substances dangereuses. Voir notre page métier à risque.
Enfin, une mention utile pour les dossiers de santé : lorsqu'une exclusion est prononcée, les conditions générales prévoient que l'assureur proposera chaque fois que cela sera possible la garantie d'invalidité spécifique, mécanisme prévu par la convention AERAS. Voir aussi nos pages exclusions de garanties et maladie et assurance de prêt.
Le positionnement tarifaire et l'exemple publié
L'assureur affiche une économie pouvant atteindre 34 000 euros. L'exemple sous-jacent est daté et détaillé, ce qui permet de le vérifier, et il publie les deux TAEA.
| Élément | Proposition bancaire | Proposition MetLife |
|---|---|---|
| Profil | Couple de 44 et 42 ans, employés non-fumeurs, assurés chacun à 100 % en décès, incapacité et invalidité | |
| Base de calcul | 466 612 € au taux de 1,43 % sur 25 ans | Capital restant dû de 455 819,20 €, durée restante de 292 mois |
| Coût de l'assurance | 63 172,14 € | 28 230,60 € |
| TAEA pour le couple | 0,52 % | 0,25 % |
Exemple publié par l'assureur, arrêté au 6 février 2026. Il vaut pour ce profil et à cette date. Notez que la proposition bancaire porte sur la durée entière du prêt tandis que celle de MetLife part d'un capital déjà amorti et de 292 mois restants : les deux montants en euros ne couvrent donc pas exactement le même périmètre, ce qui est logique dans un scénario de changement en cours de prêt. Les deux TAEA, eux, restent directement comparables.
La cotisation est calculée sur le capital restant dû, ce que confirme cet exemple. Elle décroît donc avec l'amortissement. Attention toutefois : une cotisation dégressive n'est pas mécaniquement moins chère sur l'ensemble du crédit, les deux modalités étant tarifées différemment. Seule la comparaison des coûts totaux et des TAEA permet de conclure. Voir notre page prix de l'assurance emprunteur.
Les profils visés, et l'état du marché
Le positionnement est assumé : l'assureur met en avant son étude au cas par cas pour les emprunteurs présentant un problème de santé, un âge élevé, des capitaux importants, un sport ou une profession à risque. La structure du contrat le confirme, avec des options de rachat d'exclusions proposées quel que soit le montant assuré, un plafond d'invalidité à 5 millions d'euros et une garantie dédiée aux professions de santé.
L'assureur publie par ailleurs un baromètre annuel réalisé par CSA. L'édition 2024, menée auprès de 200 intermédiaires d'assurance, courtiers en assurance, en crédit et agents généraux, éclaire utilement le marché de la substitution.
- 70 % des distributeurs constatent une stabilisation de l'activité de résiliation, et 24 % une hausse, contre 51 % en 2023.
- Le principal frein reste la résistance des banques, citée par 65 % des répondants contre 80 % en 2023, suivi de la complexité des procédures à 28 % contre 46 %.
- Seul frein en progression relative, la faible demande des clients, citée par 43 %.
- 48 % des assurés résilient dans la première année de souscription et 69 % dans les deux premières, contre 56 % et 80 % un an plus tôt.
Deux enseignements pour un emprunteur. La résistance bancaire diminue mais reste le premier obstacle, ce qui justifie de soigner le dossier d'équivalence des garanties. Et une majorité de ceux qui changent le font tôt, alors que la loi Lemoine le permet à tout moment : plus le prêt est jeune, plus l'économie porte sur un capital élevé.
Sur les dossiers de santé, l'assureur indique se positionner en expert des risques aggravés depuis plus de cinquante ans sur le marché français et assurer plus de 80 % de ses clients aux conditions standard. Il précise aussi le fonctionnement du troisième niveau de la convention AERAS : en cas d'impossibilité de donner une réponse positive, la demande est transmise à un pool d'assureurs et de réassureurs qui la réexamine.
Un point pratique enfin, utile si vous êtes déjà assuré : la gestion est scindée selon la date de souscription. Les contrats souscrits avant le 19 juillet 2021, dont le numéro commence par une lettre, sont gérés directement par l'assureur. Ceux souscrits après, dont le numéro commence par un chiffre, relèvent de Kereis France et d'un espace client dédié. Ce n'est pas au même interlocuteur qu'on adresse une déclaration de sinistre ou une demande de résiliation.
Ce que disent les avis publics
Deux sources coexistent. L'assureur affiche sur sa page une note de 4,4 sur 5 sur Google. Sur la plateforme Opinion Assurances, l'assurance emprunteur MetLife affiche une note moyenne pondérée de 2 sur 5, calculée sur 36 avis recensés, relevé effectué le 13 août 2026.
La répartition de cette seconde source est très polarisée : 29,7 % d'avis à cinq étoiles, 0 % à quatre, 0,6 % à trois, 2,9 % à deux et 66,8 % à une étoile. Le taux de réponse de l'assureur aux avis publiés y est indiqué à 0 %.
Sur un échantillon de 36 avis, cette polarisation ne permet pas d'en identifier statistiquement les causes. Les plateformes attirent par ailleurs structurellement davantage les clients mécontents. Ces avis ne sont pas vérifiés par Qivio, et nous ne reproduisons pas les témoignages, dont plusieurs identifient leurs auteurs. Côté distinctions professionnelles, le contrat a reçu l'Oscar et le Label d'Excellence des Dossiers de l'Épargne du meilleur contrat d'assurance emprunteur, distinctions attribuées par Gestion de Fortune et les Dossiers de l'Épargne.
L'avis de l'expert Qivio
Comparer avec d'autres assureurs
Aucun assureur n'est le moins cher pour tout le monde, et c'est particulièrement vrai en délégation. Le tarif dépend de l'âge, de l'état de santé, du statut tabagique, de la profession, des activités pratiquées, du capital et de la durée.
Sur ce contrat précis, trois éléments décident du résultat davantage que le tarif affiché. La franchise retenue en incapacité, sachant qu'elle est réimposée à 90 jours minimum si vous rachetez les exclusions dorsales ou psychiques. Le montant d'indemnité journalière assuré, puisque la prestation est forfaitaire et non calée sur votre échéance. Et la souscription ou non des options de rachat, que votre banque peut exiger au titre de l'équivalence.
Les autres points à mettre en regard sont les mêmes que partout : coût total et TAEA, mode de calcul de la cotisation, délais de carence et de franchise, limites d'âge par garantie, et liste des exclusions. Voir aussi nos pages contrat groupe vs délégation, changer d'assurance emprunteur et fiche standardisée d'information.
Comparer l'offre MetLife avec le marché
Sur un profil atypique, l'écart entre assureurs se joue autant sur la rédaction des exclusions que sur le tarif. Qivio interroge plusieurs compagnies sur votre dossier, compare les TAEA et les coûts totaux, et vérifie les critères d'équivalence exigés par votre banque.
FAQ sur l'assurance emprunteur MetLife
Comment s'appelle le contrat d'assurance emprunteur de MetLife ?
Super Novaterm Crédit. Ses conditions générales portent la référence CGSNC27 et sa note d'information la référence NISNC27, dans sa version de juillet 2025. Il s'agit d'un contrat individuel d'assurance temporaire décès relevant de la branche 20, vie et décès.
Qui assure ce contrat, et sous quel statut ?
MetLife Europe d.a.c., immatriculée en Irlande sous le numéro 415123 et au RCS de Nanterre sous le numéro 799 036 710, et MetLife Europe Insurance d.a.c., immatriculée en Irlande sous le numéro 472350. Les deux sont réglementées par la Central Bank of Ireland et interviennent en France par passeport européen. Vos droits issus du droit français, dont la substitution prévue par la loi Lemoine, s'appliquent normalement.
Le contrat prend-il en charge mes mensualités de prêt ?
Pas exactement. En décès, PTIA et invalidité permanente, il verse un capital au prêteur à concurrence des sommes restant dues. En incapacité de travail, il verse des indemnités journalières forfaitaires dont le montant est fixé aux conditions particulières, et non un remboursement de votre échéance à l'euro près. C'est le montant d'indemnité journalière assuré qu'il faut vérifier.
Quels sont les délais de franchise du contrat MetLife ?
En incapacité, la franchise est au choix de l'assuré entre 15, 30, 60, 90 et 180 jours, et l'indemnisation dure au maximum 1 095 jours pour un même sinistre. Une franchise de 90 jours s'applique d'office si l'assuré n'exerce pas d'activité professionnelle, et si vous rachetez les exclusions dorsales ou psychiques.
Les affections du dos et les troubles psychiques sont-ils couverts ?
Par défaut non, sauf hospitalisation : plus de 10 jours continus en milieu psychiatrique pour les affections psychiques, au moins 5 jours pour les atteintes de la colonne vertébrale, ou une fracture ou une intervention chirurgicale. Deux options permettent de racheter ces exclusions, sur acceptation et tarification spéciale, avec une prestation plafonnée à 350 € par jour et 1 500 000 € par assuré.
Jusqu'à quel âge peut-on souscrire chez MetLife ?
De 18 ans à moins de 86 ans pour le contrat. La garantie PTIA est réservée aux assurés de moins de 70 ans à la souscription. Les garanties d'invalidité et d'incapacité aussi, avec une condition supplémentaire : exercer une activité professionnelle rémunérée sans aménagement du temps ou des conditions de travail pour raison de santé.
Un fumeur peut-il obtenir le tarif non-fumeur ?
Les conditions générales exigent de certifier ne pas avoir fumé de cigarettes, cigares, pipes ou vaporette au cours des 12 mois précédant la signature de la proposition, et de ne pas avoir dû arrêter de fumer sur demande expresse du corps médical. La vapoteuse est donc assimilée au tabac, et l'arrêt sur injonction médicale ne permet pas d'accéder au tarif préférentiel.
Le contrat couvre-t-il les sports et métiers à risque ?
Une liste limitative de sports est exclue, des sports de combat aux sports aériens en passant par l'alpinisme et la plongée, mais ils peuvent être garantis à la demande, sur acceptation et tarification spéciale. Les garanties restent acquises pour une pratique exceptionnelle dans le cadre d'un baptême ou d'une initiation encadrée. Côté professionnel, certaines activités sont exclues sauf acceptation après étude du dossier.
Cet article est fourni à titre informatif. Il ne constitue pas un conseil juridique, financier, médical ou fiscal personnalisé. Les seuils, délais et conditions applicables peuvent évoluer : vérifiez les dispositions en vigueur avant toute décision. Pour une étude personnalisée, consultez un professionnel adapté à votre situation. Qivio est un courtier en assurances immatriculé à l'ORIAS sous le numéro 23000353 (vérifiable sur orias.fr).
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