Assurance PNO Cardif 2026 : tarifs, franchise et partenariat Lemonade

Cardif : profil de la filiale assurance de BNP Paribas

Cardif est fondée en 1973. C'est la compagnie d'assurance du groupe BNP Paribas, leader mondial de l'assurance emprunteur. Historiquement spécialisée dans les assurances de personnes (vie, prévoyance, épargne, emprunteur), elle développe depuis 2023 une offre d'assurance habitation portée par Cardif Assurances Risques Divers (RCS Paris 308 896 547).

Selon la page officielle Cardif, la PNO est commercialisée sous le co-branding « Cardif Groupe BNP Paribas | Lemonade ». Elle est distribuée exclusivement via BNP Paribas et Hello bank!. La souscription en direct hors de ce réseau n'est pas prévue.

Le partenariat technologique avec Lemonade

Depuis 2023, Cardif s'appuie sur un partenariat avec Lemonade Insurance N.V. (immatriculé aux Pays-Bas, n° 73227420), néo-assureur reconnu pour son traitement digital des sinistres. Selon l'IPID officiel, les deux entités opèrent en co-assureurs : Cardif assure le volet français, Lemonade le volet technologique et l'expérience numérique. L'assistance, lorsqu'elle est incluse dans certains contrats, est portée par AWP P&C (RCS Bobigny 519 490 080).

Concrètement, ce partenariat se traduit par une souscription 100 % en ligne, un parcours fluide et un modèle baptisé « Giveback » : les euros non utilisés des cotisations peuvent être versés à une association choisie par l'assuré. Cette logique d'impact social distingue Cardif/Lemonade des autres bancassureurs.

À qui s'adresse l'offre PNO Cardif ?

Selon l'IPID « Multirisques Habitation Propriétaire Bailleur Lemonade », le contrat vise les propriétaires non occupants qui mettent un logement en location, y compris avec mobilier laissé sur place. La couverture inclut la responsabilité civile liée au logement.

• Le propriétaire bailleur qui loue un appartement ou une maison, vide ou meublé, dans un cadre non professionnel.
• Le copropriétaire non occupant, pour qui la responsabilité civile est obligatoire depuis la loi ALUR.
• Le propriétaire d'un bien mis à disposition à titre gratuit.

Exclusions importantes selon l'IPID : châteaux, manoirs, habitations troglodytiques, mobile homes, bâtiments historiques et bâtiments à usage professionnel ne sont pas couverts. Les immeubles non fermés, non attachés au sol ou en cours de construction sont également exclus.

Prix et garanties de la PNO Cardif en 2026

Cardif communique sur un tarif d'appel à partir de 6 €/mois. Selon les mentions légales officielles, le prix exact pour le profil minimum est de 6,42 €/mois sur 11 mensualités, avec une première mensualité de 12,92 € incluant la taxe attentat (6,50 €). Soit 83,54 € TTC sur l'année.

Combien coûte concrètement la PNO Cardif selon votre bien ?

À noter : votre cotisation PNO Cardif est déductible de vos revenus fonciers au régime réel d'imposition (non applicable au régime micro-foncier). Détails dans notre article sur la fiscalité de l'assurance PNO.

Que couvre exactement le contrat PNO Cardif/Lemonade ?

Selon l'IPID officiel « Multirisques Habitation Propriétaire Bailleur Lemonade », le contrat est structuré en garanties de base (incluses) et garanties optionnelles (payantes). Pas de formules multiples comme chez Pacifica.

Les garanties INCLUSES dans le socle de base :

• La responsabilité civile propriétaire non occupant (dommages aux tiers, locataires, voisins).
• L'incendie, la fumée, l'explosion.
• Les dégâts des eaux (fuites, débordements, ruptures de canalisations, infiltrations).
• La tempête, la grêle, le poids de la neige.
• Les catastrophes naturelles, technologiques et les actes de terrorisme.
• Les dommages causés par des véhicules terrestres à moteur ou aéronefs.
• Les pertes de loyers liées à un événement couvert.
• La défense et recours pour les sinistres garantis.

Les garanties OPTIONNELLES (payantes en supplément) :

• Le cambriolage et le vandalisme (en option, pas inclus en standard).
• Le bris de glace (en option).
• La protection juridique élargie (en option).

Ce qui n'est pas couvert (exclusions principales) :

• Les faits intentionnels, la négligence manifeste ou le mauvais entretien.
• L'usure normale et la vétusté.
• Les dommages causés par les armes à feu, les chiens dangereux ou les animaux sauvages.
• Les biens professionnels et la responsabilité civile professionnelle.
• Les biens mobiliers au-delà de 5 000 € par article, sauf déclaration spécifique préalable.

Tableau récapitulatif des garanties Cardif PNO

Quelle configuration choisir selon votre profil ?

• Petit appartement, locataires stables, copropriété : le socle de base couvre vos obligations légales et les risques essentiels. La perte de loyers est incluse. Tarif d'appel imbattable si votre logement reste sous 25 m² et le mobilier sous 2 000 €. Mais ajoutez au minimum le cambriolage/vandalisme et le bris de glace pour une couverture cohérente.
• Bien à risque de vol ou en zone urbaine dense : obligatoire d'ajouter le cambriolage et vandalisme en option. Le socle nu ne couvre ni le vol des biens du logement, ni les dégradations volontaires.
• Bailleur avec litiges locatifs anticipés : ajoutez la protection juridique élargie. La défense-recours du socle ne couvre que les sinistres garantis, pas les litiges contractuels avec le locataire.
• Bien souvent vacant (saisonnier, entre locataires) : attention à la clause des 90 jours d'inoccupation, détaillée plus bas. Cardif/Lemonade impose la résiliation si le bien reste inoccupé plus de 3 mois consécutifs.