Assurance PNO MMA : Formules, valeur à neuf et avis 2026

La MMA : profil de l'assureur et offre PNO du groupe Covéa

La MMA (Mutuelles du Mans Assurances) a été fondée en 1828 au Mans. Elle fait partie du groupe Covéa depuis 2003, aux côtés de la MAAF et de la GMF. Elle propose une gamme complète d'assurances : auto, habitation, santé, prévoyance, professionnelle.

Son contrat propriétaire bailleur s'intègre dans le contrat Habitation MMA (références CG 410 et CG 412). Deux formules sont proposées aux propriétaires non occupants : la Formule 1 Essentielle et la Formule 2 Confort. Le devis est disponible en ligne sur mma.fr, ce qui permet une comparaison rapide.

À qui s'adresse l'offre PNO de la MMA ?

Le contrat PNO MMA cible trois profils principaux :

• Le propriétaire bailleur qui cherche une couverture complémentaire à celle de son locataire.
• Le propriétaire d'un bien vacant entre deux locations.
• Le copropriétaire non occupant, soumis à la responsabilité civile obligatoire depuis la loi ALUR du 24 mars 2014.

Quels biens peut-on assurer avec la PNO MMA ?

L'assurance PNO MMA couvre les biens suivants :

• La maison individuelle à usage exclusif d'habitation, en location ou en prêt.
• L'appartement en copropriété, vide ou meublé.
• Les dépendances seules sans habitation.
• Le logement vacant entre deux locataires.

Bon à savoir : le contrat MMA exclut explicitement les biens occupés par le propriétaire. Si vous décidez d'occuper votre logement après avoir souscrit une PNO, vous devez changer de formule pour basculer sur une assurance habitation propriétaire occupant classique.

Prix et garanties de la PNO chez MMA en 2026

La MMA affiche un tarif indicatif à partir de 8 €/mois pour son assurance PNO. Ce chiffre correspond à un profil très spécifique précisé dans les conditions générales (CG 410). Votre tarif réel est probablement différent : il dépend de la surface, de la localisation, du type de bien, de la formule choisie et des options ajoutées.

Combien coûte concrètement la PNO MMA selon votre bien ?

À noter : votre cotisation PNO MMA est déductible de vos revenus fonciers au régime réel d'imposition (pas au régime micro-foncier). Détails dans notre article sur la fiscalité de l'assurance PNO.

Que couvre exactement le contrat PNO MMA ?

Garanties issues du contrat Habitation MMA CG 412 (mma.fr).

Les garanties incluses dans les deux formules :

• La responsabilité civile propriétaire non occupant.
• La défense pénale et recours.
• L'incendie, l'explosion, la foudre.
• Les dégâts des eaux.
• Les catastrophes naturelles (franchise légale applicable) et technologiques.
• La tempête, la grêle, le poids de la neige.
• L'assistance après sinistre : gardiennage, retour au domicile.

Les garanties supplémentaires en Formule 2 (Confort) :

• Le bris de vitres.
• Le vol et la tentative de vol.
• Le mobilier indemnisé en valeur à neuf (sans déduction de vétusté).
• La protection juridique bailleur (en option, gérée par Covéa Protection Juridique).

Les options disponibles à la carte :

• Le bris de véranda.
• Les dommages électriques sur mobilier.
• La piscine et le mobilier de jardin.
• La franchise zéro (option payante, sauf franchises légales et franchises spécifiques MMA, voir ci-dessous).

Ce qui n'est pas couvert :

• Les biens mobiliers personnels du locataire.
• Les loyers impayés (hors option protection juridique étendue en Formule 2).
• La protection juridique en Formule 1 (contrat séparé requis).

Les 2 formules MMA : Essentielle (F1) et Confort (F2)

Quelle formule choisir selon votre profil ?

• Budget serré, bien en copropriété : la Formule 1 avec responsabilité civile suffit pour respecter la loi ALUR. C'est la couverture minimale légale pour un copropriétaire bailleur.
• Bailleur économe, appartement loué vide : la Formule 1 couvre les principaux risques. Ajoutez l'option franchise zéro si vous préférez ne rien payer de votre poche en cas de sinistre (avec les nuances détaillées ci-dessous).
• Bien meublé ou de forte valeur : la Formule 2 est indispensable. L'indemnisation en valeur à neuf protège votre mobilier sans déduction de vétusté. Ajoutez la protection juridique bailleur pour anticiper les litiges locatifs.

Avis sur la PNO MMA : points forts et limites

Cet avis repose sur l'analyse des conditions générales MMA CG 412 disponibles sur mma.fr. Il s'appuie aussi sur des retours d'assurés publiés sur des plateformes indépendantes et sur des études comparatives de courtiers comme Réassurez-moi (données 2025 et 2026).

Les points de vigilance dans les conditions générales CG 412

Les conditions générales MMA (CG 412) sont disponibles en agence ou sur mma.fr. Leur lecture révèle des éléments contractuellement valides et légaux, mais dont la formulation technique peut passer inaperçue lors d'une souscription rapide. Voici ce que vous devez vérifier avant de signer.

La franchise zéro ne couvre pas toutes les franchises

L'option « franchise zéro » de la MMA est présentée comme une suppression totale de votre reste à charge. Les conditions générales (CG 412) précisent qu'elle ne s'applique pas à toutes les franchises.

Restent à votre charge, même avec l'option franchise zéro :

• La franchise légale catastrophes naturelles (fixée par l'État).
• Les franchises spécifiques MMA sur la tempête.
• La grêle.
• Le poids de la neige.
• Certains dégâts des eaux.
• Le vandalisme à l'extérieur des bâtiments.

En pratique, un sinistre lié à une tempête ou à des intempéries peut vous laisser un reste à charge significatif, même si vous avez souscrit l'option franchise zéro. Vérifiez systématiquement les montants de ces franchises spécifiques dans vos conditions particulières avant de signer.

La protection juridique bailleur : un contrat complémentaire à prévoir

La protection juridique du bailleur chez MMA est gérée par Covéa Protection Juridique. Elle n'est pas incluse dans le contrat PNO de base. Elle n'est même pas automatiquement intégrée en Formule 2 : c'est une option à souscrire séparément.

Son tarif est d'environ 7,17 €/mois en souscription libre, qui s'ajoute à votre cotisation PNO. Pour un T1 à 8 €/mois avec l'option PJ, vous arrivez à plus de 15 €/mois, soit le double du tarif d'appel. Vérifiez les plafonds de garantie et les exclusions de ce contrat complémentaire avant de vous engager.

Les délais de déclaration de sinistre : une contrainte à anticiper

Si votre bien est vacant et qu'un sinistre survient en votre absence, le délai court sans que vous en soyez informé. Prévoyez un système de surveillance ou mandatez un tiers pour visiter votre bien régulièrement entre deux locataires.

L'alternative Qivio à la PNO MMA

Si les limites identifiées correspondent à ce que vous voulez éviter, l'offre Qivio mérite votre attention. Elle ne se positionne pas comme supérieure à MMA sur tous les critères, mais elle répond à des besoins précis que le contrat MMA ne couvre pas directement.

Ce que Qivio couvre différemment

• Protection juridique incluse d'office : sans contrat complémentaire à 7,17 €/mois en plus. Elle couvre les frais de procédure pour les litiges locatifs, y compris en cas d'expulsion d'un occupant sans droit (plafond 20 000 €/litige, délai de carence de 90 jours, selon les conditions contractuelles en vigueur).
• Tarif et franchises affichés immédiatement : pas de profil-piège à décoder pour comparer. À partir de 7,90 €/mois, valable sur un éventail de profils plus large que les 8 €/mois MMA réservés au T1 < 40 m² à Laval.
• Souscription 100 % en ligne en 3 minutes : sans rendez-vous, sans conseiller imposé, sans paperasse. Le tarif Qivio est rendu possible par un modèle 100 % digital sans réseau d'agences : les économies de structure sont reportées sur la cotisation, pas sur les garanties de base.

Comparaison directe MMA / Qivio

La MMA convient à un propriétaire qui veut moduler ses franchises (3 niveaux au choix), qui a besoin d'options spécifiques (piscine, véranda) ou qui apprécie l'accompagnement d'un réseau d'agences. Qivio convient à un bailleur autonome qui veut un tarif tout compris, sans contrat séparé pour la protection juridique, et qui privilégie la souscription 100 % en ligne.

FAQ sur la PNO MMA