Évaluer correctement ses biens pour être bien indemnisé

Ne vous contentez pas de prendre une assurance. Évaluez avec précision vos biens pour une meilleure protection financière. Cette démarche détermine directement votre indemnisation en cas de sinistre. Une estimation juste vous évite les mauvaises surprises. C’est aussi le gage d’une couverture adaptée à votre patrimoine. Autrement dit, faites un inventaire détaillé et réaliste de vos possessions. 

Pourquoi bien évaluer correctement vos biens ?

La valeur que vous déclarez à votre assureur détermine le plafond de votre remboursement. Cette règle simple cache pourtant des subtilités importantes. Votre compagnie d'assurances ne peut jamais vous verser un montant supérieur à celui que vous avez initialement déclaré. C’est le cas même si la valeur réelle de vos biens dépasse cette estimation.

Vous avez fait une sous-évaluation de 30 % ? Cela peut réduire votre indemnisation de manière proportionnelle. Cela s’applique pour les sinistres partiels. Votre assureur applique un coefficient de vétusté. Ce qui diminue progressivement la valeur de remboursement selon l'âge de vos biens.

La déclaration exacte évite les litiges et accélère le processus de remboursement. A chaque demande de prise en charge, vous allez avoir affaire à des experts mandatés par votre assureur. Ils vérifient la cohérence entre vos déclarations et vos possessions réelles.

Anticipez les pertes en cas de sinistre

Les sinistres majeurs révèlent souvent des lacunes dans l'évaluation initiale. 

• Un incendie peut détruire l'ensemble de votre mobilier. 
• L'eau peut endommager des appareils électroniques coûteux de manière irréversible. 
• Le vol peut vous priver d'objets de valeur difficilement remplaçables.

L’indemnisation change selon le type de sinistre. Les dégâts des eaux touchent souvent plusieurs pièces simultanément. Ce qui multiplie les coûts de remplacement. Les cambriolages visent généralement les objets de valeur concentrés. De quoi créer des pertes importantes sur des biens spécifiques.

C’est pourquoi vous devez anticiper. Cela permet d'identifier les biens les plus exposés selon votre situation. 

• Vous avez une maison en zone inondable ? Prêtez une attention particulière pour les équipements situés en sous-sol. 
• Un appartement au rez-de-chaussée ? Il présente des risques de vol plus élevés pour certains objets.

Préparez un dossier photographique d’emblée pour faciliter les démarches post-sinistre. Ces preuves visuelles accélèrent l'expertise. Cela réduit également les contestations potentielles sur la valeur des biens endommagés.

Comment faire l'inventaire de vos biens ?

Vous souhaitez une indemnisation à la hauteur de vos dommages ? Commencer par un inventaire précis de vos biens. Il reste à savoir comment faire.  

Une liste pièce par pièce 

Commencez votre inventaire par votre salon. Puis progressez méthodiquement dans chaque pièce. Notez tous les appareils électroménagers : 

• Réfrigérateur
• Lave-vaisselle
• Four
• Micro-ondes
• Cafetière. 

Répertoriez le mobilier principal : 

• Canapé
• Tables
• Chaises
• Bibliothèques
• Armoires.

Portez une attention particulière à vos objets de valeur. Exemple : Les bijoux, montres, collections, instruments de musique, etc. Idem des équipements high-tech. Comme : Les ordinateurs, smartphones, tablettes, télévisions, consoles de jeux, et autres. Ils perdent un peu de leur valeur dans le temps. 

Votre chambre contient souvent des biens personnels importants. Vêtements de marque, chaussures, sacs, parfums s'accumulent. Ils représentent un montant conséquent. C’est sans compter votre bureau. Cette pièce abrite probablement du matériel informatique professionnel et des documents importants.

N'oubliez pas les espaces de rangement : Le garage, la cave, le grenier. Ces zones stockent souvent des outils, équipements sportifs, vélos, objets saisonniers, etc. Nous avons tendance à les sous-estimer.

Une grille ou un tableau pour tout noter

Un tableau Excel ou Google Sheets facilite l'organisation de votre inventaire. 

• Créez des colonnes pour : nom de l'objet, marque, modèle, date d'achat, prix d'achat, valeur actuelle estimée. 
• Ajoutez une colonne pour l'emplacement et une pour les observations particulières.

Photographiez chaque objet important avec son étiquette ou numéro de série visible. Classez vos photos par pièce et par catégorie. Cela va faciliter les recherches ultérieures. Sauvegardez votre inventaire dans le cloud pour éviter de le perdre en cas de sinistre.

Mettez à jour votre tableau régulièrement. C’est d’autant plus important après des achats importants. Programmez une révision annuelle pour ajuster les valeurs selon la dépréciation naturelle de vos biens.

Conserver les preuves

Vos factures constituent la preuve officielle de la valeur d'achat de vos biens. Numérisez toutes vos factures importantes. Stockez-les dans un dossier dédié. N’oubliez pas les garanties et certificats d'authenticité. Ils renforcent la crédibilité de vos déclarations.

Prenez des photos lors de l'achat. De quoi montrer l'état neuf de vos biens. Complétez avec des photos récentes qui documentent l'état actuel et l'usure normale. Ces éléments accélèrent les procédures d'expertise.

Vous avez perdu les factures ? Les relevés bancaires peuvent les remplacer. Ils prouvent la date et le montant d'un achat. Conservez également les bons de livraison et les confirmations de commande pour les achats en ligne.

Quelle valeur déclarer à votre assureur ?

Votre indemnisation dépend principalement de la valeur du bien que vous avez déclaré à votre assureur. Que leur dire alors ? 

Quelles sont les différences entre la valeur d'usage, valeur à neuf, valeur de remplacement ?

La valeur d'usage correspond au prix de votre bien au moment du sinistre. La vétusté est déjà déduite. Cette méthode applique un coefficient de dépréciation selon l'âge et l'état de conservation. Un réfrigérateur de 5 ans va valoir environ 40 % de son prix d'achat neuf.

La valeur à neuf vous rembourse le prix d'achat initial. Vous ne devez pas tenir compte de la vétusté. Cette option coûte plus cher en cotisations, mais offre une meilleure protection. Elle s'avère particulièrement intéressante pour les biens durables. Exemple : l'électroménager ou le mobilier de qualité.

La valeur de remplacement est le prix d'un bien équivalent neuf au moment du sinistre. Il faut alors tenir compte de l'évolution des prix et des technologies. Un ordinateur portable peut coûter moins cher aujourd'hui qu'il y a 3 ans.

Définissez la bonne base pour chaque bien

Votre électroménager est récent ? C’est-à-dire qu’il date de moins de 2 ans ? La garantie valeur à neuf s’applique. Les appareils plus anciens s'évaluent mieux en valeur d'usage pour éviter la surassurance. 

Les équipements high-tech perdent rapidement de la valeur. Choisissez la valeur de remplacement pour bénéficier des évolutions technologiques. Votre smartphone de 800 euros d'il y a 2 ans peut être remplacé par un modèle équivalent à 400 euros aujourd'hui.

Les vêtements s'évaluent généralement en valeur d'usage. Du moins, c’est le cas sauf pour les pièces de luxe ou les collections. Vos bijoux et montres peuvent prendre de la valeur avec le temps. Ce qui justifie une réévaluation régulière.

Les cas particuliers des objets anciens, œuvres d'art, équipements professionnels

Les objets anciens nécessitent une expertise spécialisée pour déterminer leur valeur réelle. Une commode Louis XV authentique vaut bien plus que son prix d'achat d'époque. Faites appel à un commissaire-priseur ou un antiquaire. Vous allez ainsi obtenir une estimation officielle.

Vous avez des œuvres d'art chez vous ? Ils demandent une assurance spécifique avec des experts agréés. Leur valeur fluctue selon les tendances du marché et la cote de l'artiste. Conservez les certificats d'authenticité et les factures d'achat. Cela peut faciliter l'indemnisation en cas de sinistre.

Qu’en est-il alors de vos équipements professionnels utilisés à domicile ? Déclarez-les spécifiquement à votre assureur. En effet, ils ne sont pas toujours couverts par les contrats habitation standard. Cette précaution vous évite les mauvaises surprises en cas de sinistre.

Comment adapter vos garanties à votre patrimoine réel ?

Vous pouvez personnaliser votre assurance selon vos besoins. Autrement dit, adaptez vos garanties en fonction de vos biens. 

Faites évoluer votre contrat en cas de nouveaux achats

Prévenez votre assureur quand vous achetez un nouveau bien de plus de 1 500 euros. Vous avez 30 jours suivant l'achat pour ce faire. Cette démarche simple évite les litiges futurs et garantit une couverture immédiate. Votre prime d'assurance va augmenter légèrement. Néanmoins, cette protection supplémentaire vaut largement l'investissement.

Ne minimisez pas les achats saisonniers. Exemple : 

• L’acquisition d'une piscine
• L’achat d'un spa 
• Ou l’installation d'équipements de jardin coûteux. 

Cela modifie votre patrimoine mobilier. Ces biens sont souvent exposés aux intempéries et nécessitent souvent des garanties spécifiques.

Documentez systématiquement vos nouveaux achats avec photos et factures. Mettez à jour votre inventaire personnel dans les 15 jours pour ne rien oublier. Cette rigueur vous fait gagner du temps lors des déclarations annuelles ou des sinistres.

Révisez régulièrement vos garanties pour éviter la sous-assurance

Programmez une révision annuelle de vos garanties. Dans l’idéal, faites-la à la date d'échéance de votre contrat. De quoi ajuster vos plafonds selon l'évolution de votre patrimoine. Profitez-en pour négocier vos tarifs ou comparer les offres concurrentes.

L'inflation impacte directement la valeur de remplacement de vos biens. Un canapé acheté 2 000 euros il y a 5 ans peut coûter 2 500 euros aujourd'hui. Vos garanties doivent suivre.

Attention, certains événements déclenchent automatiquement une révision. Tel est le cas de : 

• Un déménagement
• Une rénovation majeure
• Un héritage
• Un mariage. 

Ces changements modifient votre situation patrimoniale. Ils nécessitent donc un ajustement de vos couvertures d'assurance.

Quels sont les impacts d'une mauvaise évaluation ?

Une mauvaise évaluation de vos biens impacte évidemment votre indemnisation en cas de sinistre. 

Ne pas être indemnisé à hauteur de vos pertes

Une sous-évaluation de 25 % peut réduire votre indemnisation de manière proportionnelle. Cela s’applique même pour un sinistre partiel. La règle proportionnelle de capitaux s'applique impitoyablement. Vous déclarez 80 000 euros de biens alors qu'ils valent 100 000 euros ? Vous n’allez toucher que 80 % de l'indemnisation due.

Cette pénalité financière frappe même les sinistres mineurs. Un dégât des eaux de 3 000 euros ne va vous être remboursé qu'à hauteur de 2 400 euros avec une sous-évaluation de 20 %. De quoi compromettre votre capacité à remplacer les biens endommagés.

Les expertises post-sinistre révèlent souvent des décalages importants entre valeurs déclarées et réelles. 

Des exemples concrets pour comprendre

Imaginez un incendie qui détruit votre salon entièrement meublé. 

• Votre canapé d'angle coûtait 3 500 euros
• Votre table basse 800 euros
• Votre meuble TV 1 200 euros
• Soit 5 500 euros au total. 

Vous aviez déclaré ce mobilier pour seulement 4 000 euros dans votre contrat d'assurance habitation.

L'expert constate la sous-évaluation de 27 %. Il applique la règle proportionnelle. Votre indemnisation se limite à 4 000 euros au lieu des 5 500 euros nécessaires au remplacement. Vous devez alors couvrir la différence de 1 500 euros.

Cette situation devient dramatique en cas de sinistre total. Vous avez perdu tous vos biens dans un incendie. Vous découvrez ensuite que vos 50 000 euros de mobilier déclarés ne sont pas couverts par les 40 000 euros déclarés à l’assureur. Le manque à gagner de 10 000 euros risque de compliquer la reconstruction de son foyer.

Quelle indemnisation selon votre contrat ?

Votre indemnisation dépend aussi de la formule que vous avez choisie dans votre contrat d’assurance. Faites le bon choix dès le départ. 

Une prise en charge forfaitaire ou sur justificatifs ?

L'indemnisation forfaitaire applique des barèmes prédéfinis pour chaque catégorie de biens. Votre assureur verse un montant fixe par m2 ou selon des grilles tarifaires standard. Cette méthode accélère les remboursements. Cependant, cela peut limiter votre dédommagement si vos biens dépassent les moyennes du marché.

L'indemnisation sur justificatifs exige la présentation de preuves. Exemple : des factures, des devis et des preuves d'achat. Cette approche garantit un remboursement au plus proche de la valeur réelle de vos biens. Cependant, vous allez avoir besoin d’une documentation rigoureuse. Ce qui peut rallonger les délais de traitement.

Certains contrats combinent les 2 méthodes selon le type de sinistre. Les petits dégâts bénéficient souvent d'un traitement forfaitaire rapide. Les sinistres importants nécessitent une expertise détaillée avec des justificatifs.

Quels sont les délais et la procédure en cas de sinistre ?

Déclarez votre sinistre dans les 5 jours ouvrés suivant sa découverte. Ce délai se raccourcit à 2 jours pour un vol. Cette obligation légale conditionne votre droit à l'indemnisation. Utilisez de préférence la déclaration en ligne ou par téléphone. Vous allez ainsi gagner du temps.

L'expert mandaté par votre assureur prend contact dans les 10 jours. Préparez vos justificatifs, vos photos et votre inventaire pour faciliter son travail. Cette rencontre détermine le montant de votre indemnisation finale.

Le remboursement se passe en moyenne 30 jours après la réception de tous les justificatifs. Ce délai peut être prolongé en cas d'expertise complexe. Idem si vous avez un sinistre majeur. Votre assureur doit vous informer par écrit de tout retard et en expliquer les raisons.