Assurance dépendance maison : Est-ce obligatoire et comment bien la couvrir ?

La dépendance de votre maison est un risque souvent sous-estimé. Il peut subir différents sinistres. Exemple : un incendie dans votre abri de jardin ou un cambriolage dans votre garage indépendant. Vous pouvez également subir des dégâts des eaux dans votre atelier. Ce qui peut entraîner des pertes financières importantes. Raison pour laquelle vous devez les assurer correctement. Encore faut-il savoir exactement ce qu’est une dépendance au sens de l'assurance. Est-il obligatoire de la couvrir ? Comment vous assurer d'être bien protégé ? Suivez notre guide pour tout savoir. 

Qu'est-ce qu'une dépendance au sens de l'assurance ?

Pour commencer, vous devez bien définir la « dépendance de maison ». La définition peut être différente pour une assurance habitation. 

Une définition claire 

Une dépendance de maison désigne tout bâtiment secondaire situé sur votre propriété. Il ne fait pas partie intégrante de votre habitation principale. Il s’agit plutôt de constructions annexes. Elles servent généralement à 

• Entreposer des biens
• Réaliser des activités spécifiques 
• Ou abriter des véhicules.

Des exemples concrets pour vous donner une meilleure idée

À chacun sa dépendance de maison. Exemple : 

• Un garage indépendant où vous stationnez vos véhicules et rangez divers équipements
• Un cabanon de jardin qui sert au rangement des outils de jardinage et du mobilier extérieur
• Un atelier de bricolage équipé pour vos travaux manuels et projets DIY
• Une serre pour la culture de plantes ou pour abriter vos deux-roues, ou une simple remise à matériel

Dépendance attenante ou non attenante : Quelle différence ?

Dans les faits, vous avez 2 sortes de dépendance de maison : 

• Une dépendance attenante : Accolée à la maison avec au moins un mur commun. Tel est le cas d’un garage intégré.  
• Et une dépendance non attenante : Séparée physiquement de l'habitation principale. Exemple : Une cabane dans le fond du jardin.

Faites-en la distinction. Cela joue un grand rôle dans votre contrat d'assurance :

• En règle générale, les dépendances attenantes sont incluses automatiquement dans la garantie principale de votre habitation. 
• Les structures non attenantes nécessitent souvent une déclaration spécifique. Elles peuvent même faire l'objet de conditions particulières dans votre contrat.

Est-ce obligatoire de l'assurer ?

Assurer une dépendance de maison ne relève d'aucune obligation légale stricte. Il ne s’agit pas d’une assurance habitation pour les locataires. Cette absence d'obligation ne signifie pas pour autant que vous pouvez négliger cette couverture.

Aucune obligation légale stricte, mais :

• Les risques sont réels et potentiellement coûteux. La couverture est donc vivement conseillée. 
• En cas de sinistre, une dépendance non assurée ne va pas donner lieu à aucune indemnisation. 
• Votre budget de remplacement va être entièrement personnel. Ce qui peut ouvrir les portes à des complications financières. 

Les contrats multirisques habitation couvrent-ils vos dépendances de maison ?

Vous avez pris un contrat MRH ? Vérifiez vos contrats. Il y en a qui inclut automatiquement certaines dépendances jusqu'à une surface limitée. D'autres demandent une déclaration spécifique avec supplément de prime. 

Lisez attentivement les conditions générales de votre contrat. C’est le meilleur moyen pour comprendre votre niveau de protection proposée. 

• Vérifiez comment votre contrat traite ces espaces annexes. 
• Quelle est la superficie totale maximale admise par votre assurance ? 
• À quel genre d’indemnisation pouvez-vous vous attendre ?

Quels types de risques peuvent survenir ?

Les dépendances sont des zones plus vulnérables que l'habitation principale. Leur construction peut être moins solide. Sans compter que leur contenu est souvent sensible ou inflammable.

Les risques fréquents liés aux dépendances

Plusieurs sinistres peuvent toucher les immeubles annexes de votre habitation. Exemple : 

• Un incendie : Qui est particulièrement élevé avec le stockage d'outils électriques, l’essence, les produits chimiques ou les matériaux inflammables. 
• Un vol : Ce sont des cibles privilégiées des cambrioleurs qui cherchent des matériels de jardinage onéreux, des vélos, des scooters électriques ou des outils. 
• Des dégâts des eaux : À cause des infiltrations à cause d’une toiture défectueuse ou des problèmes de canalisations ou des remontées capillaires. 
• Un effondrement ou une tempête : Les risques sont plus importants dans les vieux cabanons, les toitures légères facilement emportées lors d'intempéries. 

La valeur cumulée des objets stockés dans une dépendance est souvent sous-estimée. Pourtant, vous pouvez y avoir : 

• Des machines de jardinage
• Des équipements sportifs 
• Ou des outils professionnels 
• Etc. 

Ce qui représente un patrimoine significatif qui mérite une bonne protection.

Qu’en est-il de votre responsabilité civile ?

Un contrat d’assurance habitation couvre également votre responsabilité civile. De quoi vous éviter les problèmes en cas de : 

• Chute d'un mur ou d'éléments de toiture sur un voisin ou un passant. 
• Blessure causée par un objet qui provient de votre dépendance : Une tuile ou un panneau détachés, etc. 

Vous devez inclure cette couverture dans le contrat. C’est le meilleur moyen pour vous protéger financièrement. L’assureur peut prendre en charge les frais de réparation des victimes.  

Comment déclarer votre dépendance de maison ?

Encore faut-il informer votre assureur de la présence d’une dépendance dans votre maison. Cela passe par une déclaration. Sans quoi, vous ne bénéficiez pas d’une protection adaptée. 

Dès la souscription d'une assurance habitation

Déclarez toute annexe non attenante sans exception dès le début de votre contrat d’assurance. Même un simple cabanon peut avoir de la valeur. Il peut aussi être exposé à des risques importants.

L'omission peut être considérée comme une fausse déclaration à l’assurance. Ce qui peut être une excuse pour votre assureur pour se dédouaner de toutes responsabilités en cas de sinistres. 

Quelles sont les informations clés à fournir ? 

Faites votre déclaration de dépendance comme il se doit. Soyez clair et concis pour éviter tout malentendu. Fournissez tous les éléments qui peuvent être utiles à votre assureur. Exemple : 

• La surface exacte en m2, sans arrondir
• La localisation précise : Attenante ou non à l'habitation principale
• L’usage spécifique : Un espace de stockage, un atelier, un stationnement ou un espace de loisirs, etc. 
• Les matériaux de construction : Bois, parpaings ou métal ou autres

Comment faire la mise à jour de votre contrat d’assurance en cas de modification de votre dépendance ? 

Toute modification de votre dépendance de maison doit être déclarée à l’assureur. Sans quoi, vous ne respectez pas les conditions de votre contrat. Tel est le cas de : 

L’ajout d'un nouveau bâtiment, même temporaire

• Le changement d'usage
• Le changement d'aménagement significatif
• Les travaux importants qui peuvent modifier la valeur ou la structure

Contactez votre assureur dès qu'un changement intervient. Cette démarche proactive va vous éviter de mauvaises surprises lors d'une déclaration de sinistre.

Vérifiez les garanties de votre contrat actuel

Prenez le temps d'examiner votre contrat. Vous devez comprendre précisément comment vos espaces annexes sont protégés.

Analyser les clauses spécifiques à votre dépendance de maison : 

• Sont-elles couvertes automatiquement ? 
• Jusqu'à quelle valeur maximale ?
• Quelle est la couverture en cas de vol ? 
• Ou êtes-vous uniquement prise en charge pour un incendie et des dégâts des eaux ?
• Quelles sont les limitations particulières liées à la distance avec l'habitation principale ?

Quelles extensions possibles ?

Il est toujours possible de personnaliser votre contrat d’assurance habitation. Certaines extensions de garanties augmentent votre niveau de sécurité. Par exemple, vous pouvez demander : 

• Des garanties "dépendances non attenantes" pour les bâtiments éloignés
• Des extensions pour les outillages onéreux ou les véhicules légers stockés : Les trottinettes, les vélos électriques, les scooters, etc. 
• Une protection pour les contenus spécifiques : Des machines, un mobilier de jardin haut de gamme, ou autres. 

Une option bris de glace, vandalisme ou catastrophes naturelles

Vérifier si ces garanties s'appliquent aussi aux dépendances. Cela va vous éviter les mauvaises surprises à l’avenir : 

• Confirmez les franchises applicables qui peuvent différer
• Envisagez une assurance dédiée si la valeur est élevée
• Prenez une assurance spéciale pour un atelier avec du matériel onéreux 
• Souscrivez une assurance pour un garage qui abrite véhicules de collection ou un équipement professionnel

Conclusion

Ne minimisez pas la sécurité de votre dépendance de maison. Mettez en place une stratégie adaptée dans votre assurance habitation pour ce faire. Ces espaces annexes représentent souvent une valeur significative. C’est le cas aussi bien pour le bâti que pour leur contenu. 

Souscrivez donc une assurance qui couvre ce genre d’espace. Déclarez votre annexe comme il se doit à votre assureur. Vérifiez minutieusement votre contrat actuel, et ajustez les garanties selon vos besoins. Il y a plusieurs risques que vous devez notamment couvrir. Exemple : 

• L’incendie
• Le vol
• Les dégâts des eaux 
• Ou la responsabilité civile.

Prenez rendez-vous avec votre assureur pour faire le point sur votre situation. Mieux vaut investir dans une couverture adaptée maintenant que faire face aux conséquences financières d'un sinistre non couvert demain.