Assurance PNO Luko : avis et garanties en 2026
Luko, devenu Luko by Allianz Direct après le rachat par Allianz, propose une PNO 100 % en ligne dès 4,50 €/mois en 2 formules. Attention : l'assistance juridique n'est pas une protection juridique et la garantie loyers impayés n'est pas incluse.
Luko PNO en 4 points
- Marque rachetée par Allianz Direct, devenue Luko by Allianz Direct, souscription 100 % digitale dès 4,50 €/mois
- 2 formules au choix : Minimum Légal et Couverture étendue, plafond responsabilité civile à 10 M€, perte de loyer jusqu'à 18 mois
- Pas de protection juridique au sens classique : seulement une assistance juridique amiable (partenaire Ekie), ni garantie loyers impayés
- Alternative PNO Qivio à 7,90 €/mois, protection juridique incluse selon les conditions contractuelles en vigueur
Comment fonctionne la PNO Luko by Allianz Direct ?
Luko est née en 2018 comme assurtech française, avec la promesse d'une assurance habitation entièrement digitalisée. Après plusieurs années de croissance soutenue et une trajectoire compliquée, la marque a été reprise par Allianz Direct, la branche digitale du groupe Allianz, et opère désormais sous le nom Luko by Allianz Direct. Le contrat PNO est distribué par Allianz Direct Versicherungs-AG, succursale France.
Loi ALUR 2014 et obligation d'assurance PNO
Depuis la loi ALUR du 24 mars 2014, les copropriétaires non occupants ont l'obligation de souscrire une assurance responsabilité civile pour les biens situés dans une copropriété. Cette obligation reste limitée à la responsabilité civile : la protection du bâtiment et des loyers reste libre. Luko by Allianz Direct commercialise un contrat qui couvre ce minimum légal et l'étend aux dommages au bâtiment.
Ce que change le passage chez Allianz Direct
Sur le papier, le contrat PNO continue d'exister sous la marque Luko, avec son parcours de souscription en ligne et son application. Dans les faits, l'assurance est désormais portée par Allianz Direct Versicherungs-AG, ce qui apporte une solidité financière nette mais standardise certains processus de gestion qui étaient autrefois plus souples.
Concrètement, l'utilisateur conserve l'interface qu'il connaît mais doit composer avec une grille tarifaire et des conditions générales alignées sur les standards d'un groupe traditionnel. Les hausses de tarif à l'échéance annuelle reviennent régulièrement dans les retours clients depuis la reprise.
Quels profils de bailleurs sont concernés ?
La PNO Luko cible les bailleurs urbains, à l'aise avec le digital, qui veulent un contrat conforme à la loi ALUR et géré depuis une application mobile. Le contrat couvre typiquement les appartements en copropriété (cas le plus fréquent), les maisons individuelles avec déclaration adaptée, et les biens en location nue longue durée ou meublée longue durée.
En revanche, les locations saisonnières type Airbnb ne sont pas couvertes par le contrat PNO Luko, ni par son assistance juridique. Les bailleurs avec dépendances importantes, piscine, panneaux solaires ou véranda doivent activer des options spécifiques pour bénéficier d'une couverture adaptée.
Prix et garanties de la PNO Luko en 2026
Luko est l'un des rares assureurs PNO à afficher publiquement un tarif d'appel : 4,50 €/mois en formule Minimum Légal et 6,41 €/mois en Couverture étendue, selon les prix les plus bas constatés sur la période communiquée par l'assureur. Le tarif réel dépend de la surface, de la localisation et des options activées.
Les deux formules du contrat
Contrairement à plusieurs concurrents qui n'ont qu'une formule PNO unique, Luko propose deux niveaux différenciés.
La formule Minimum Légal couvre l'essentiel : responsabilité civile immeuble, incendie et risques annexes, dégâts des eaux, événements climatiques, catastrophes naturelles et technologiques, attentat, défense et recours. C'est la couverture pour respecter l'obligation ALUR sans plus.
La formule Couverture étendue ajoute le vol et le vandalisme, les dommages électriques, le bris de glace, ainsi que la prise en charge des frais et pertes consécutifs à un sinistre garanti (jusqu'à 5 000 € par sinistre, maximum 2 sinistres par an). C'est cette formule qui débloque la possibilité de souscrire les options Remplacement à neuf 10 ans et Assistance juridique.
Les plafonds réels du contrat
Voici les plafonds officiels des deux formules PNO Luko.
| Garantie | Plafond |
|---|---|
| Responsabilité civile incendie / dégât des eaux | 10 millions d'euros par sinistre |
| Responsabilité civile immeuble | 10 millions d'euros par sinistre |
| Défense recours (frais et honoraires) | 8 000 € TTC |
| Incendie, dégâts des eaux, climatique, catastrophe naturelle | À concurrence des dommages, dans la limite de 33 % de rachat de vétusté |
| Bris de glace (Couverture étendue) | À concurrence des dommages, sous-limite 5 000 € pour vitraux / garde-corps, 3 000 € pour appareils sanitaires |
| Frais et pertes (Couverture étendue uniquement) | 5 000 € par sinistre, maximum 2 sinistres par an |
| Perte de loyer (selon documentation commerciale) | Jusqu'à 18 mois |
| Dommages causés par les services de secours | 3 000 € par sinistre et par an |
| Assistance plomberie intérieure | 150 €, 2 fois par an |
| Extermination de nuisibles | 300 € TTC, 1 intervention par an |
| Nettoyage après départ du locataire (longue durée uniquement) | 500 €, 1 fois par an |
| Franchise personnalisable | De 75 € à 400 € selon le choix à la souscription |
Sources : conditions générales et page commerciale Luko by Allianz Direct.
Le vol, le vandalisme, les dommages électriques et le bris de glace ne sont pas inclus en formule Minimum Légal : il faut passer à la Couverture étendue. L'indemnisation des dommages au bâtiment est limitée à un rachat de vétusté maximum de 33 %, sauf si l'option Remplacement à neuf 10 ans est souscrite (disponible uniquement en Couverture étendue).
Les options disponibles
Plusieurs options peuvent être ajoutées à la formule de base, certaines uniquement avec la Couverture étendue :
- Remplacement à neuf 10 ans : indemnisation en valeur de remplacement à neuf pour les biens de moins de 10 ans (contre 2 ans sans option). Disponible en Couverture étendue uniquement
- Assistance juridique : gérée par le partenaire Ekie, en option sur la Couverture étendue (à ne pas confondre avec une protection juridique, voir plus bas)
- Dépendances : couverture des dépendances de surface limitée, situées à moins d'1 km du logement assuré
- Piscine : disponible pour les contrats maison, sous réserve de déclaration
- Panneaux solaires : thermiques et photovoltaïques fixés à la toiture
- Véranda : déclarée au contrat, jusqu'à 10 000 € par sinistre
En revanche, aucune option de garantie loyers impayés n'est proposée dans le contrat PNO Luko. Pour ce besoin, il faut souscrire un contrat dédié chez un autre assureur.
Choisir entre Minimum Légal et Couverture étendue
Le vrai choix structurant chez Luko, c'est le passage d'une formule à l'autre. Voici comment trancher selon le profil et le type de bien loué.
Quand Minimum Légal suffit
La formule Minimum Légal convient aux bailleurs en copropriété qui veulent uniquement remplir l'obligation ALUR et bénéficier d'une couverture de base contre l'incendie, les dégâts des eaux et la responsabilité civile. C'est le choix le plus économique, à 4,50 €/mois, mais sans aucune couverture vol ni dommages électriques. À retenir pour les biens loués nus, dans une copropriété sérieusement assurée, avec un locataire stable.
Quand passer à la Couverture étendue
La Couverture étendue devient pertinente dès lors que le bien contient du mobilier (location meublée), des équipements électriques de valeur, ou se trouve dans un quartier exposé au risque de cambriolage. À 6,41 €/mois, elle ajoute le vol, le bris de glace, les dommages électriques et la couverture des frais consécutifs. C'est aussi le seul moyen d'accéder ensuite aux options Remplacement à neuf 10 ans et Assistance juridique.
Pour une maison avec piscine ou véranda
Luko est l'un des rares assureurs digitaux à couvrir les piscines et vérandas en PNO, mais uniquement via options dédiées à activer à la souscription. Pour une maison louée avec piscine, il faut donc partir sur la Couverture étendue et déclarer la piscine séparément. Sans cette déclaration, aucune indemnisation possible en cas de tempête qui endommage l'abri ou la pompe.
Pour une SCI multi-biens
Luko fonctionne bien pour les bailleurs gérant un ou deux biens en SCI familiale. Au-delà, la gestion devient lourde car chaque bien nécessite son propre contrat dans l'espace client, sans tarif dégressif documenté pour les patrimoines plus larges.
Les limites du contrat PNO Luko
Sur le papier, Luko by Allianz Direct affiche un tarif d'appel agressif et une interface fluide. La lecture des conditions générales révèle plusieurs points moins visibles qui méritent attention avant de signer.
Une "assistance juridique" qui n'est pas une protection juridique
C'est probablement le point le plus important du contrat. Luko propose une option Assistance juridique gérée par son partenaire Ekie, accessible uniquement à partir de la Couverture étendue. Cette garantie n'est pas une protection juridique au sens classique : elle ne prend pas en charge les litiges devant les tribunaux.
Concrètement, Ekie accompagne le bailleur pour résoudre les conflits à l'amiable : interprétation de l'état des lieux, restitution du dépôt de garantie, non-respect du bail, contestation du montant des loyers, procédure d'expulsion. Mais dès qu'il faut passer devant un juge, le contrat ne couvre plus les frais d'avocat. Pour une vraie protection juridique étendue avec prise en charge contentieuse, il faut chercher ailleurs.
Pas de garantie loyers impayés
La PNO Luko ne propose pas de garantie loyers impayés, ni en formule de base, ni en option. La documentation Luko sur la vacance et la carence locative confirme d'ailleurs ce manque, en orientant les bailleurs vers une garantie loyers impayés externe. Pour sécuriser les revenus locatifs, il faut donc souscrire un contrat dédié ailleurs, ou exiger un garant solide.
Un rachat de vétusté limité à 33 %
L'indemnisation des dommages au bâtiment est calculée à concurrence des dommages, dans la limite d'un rachat de vétusté de 33 %. Concrètement, sur un bien ancien, une partie significative de la valeur peut rester à la charge du bailleur. L'option Remplacement à neuf 10 ans permet de remonter cette couverture, mais elle est réservée à la Couverture étendue et concerne les biens de moins de 10 ans.
Une clause de vacance locative à 90 jours
Comme la plupart des contrats habitation, le contrat Luko applique une clause de vacance d'environ 90 jours. Au-delà de cette période d'inoccupation, certaines garanties peuvent être suspendues, notamment le vol. Dans les zones où la relocation prend plus de trois mois, il faut anticiper en déclarant l'inoccupation à l'assureur pour ajuster la couverture par avenant.
Le rachat par Allianz Direct rassure sur la solidité financière, mais la promesse "assurtech" originelle s'efface en partie : l'interface reste fluide, mais l'assistance juridique reste cantonnée à l'amiable et la garantie loyers impayés n'est tout simplement pas dans le contrat. C'est une PNO digitale solide, pas un produit pensé pour les bailleurs aux profils atypiques.
Avis clients sur la PNO Luko
Les retours clients sont nettement moins favorables depuis le rachat par Allianz Direct. Trustpilot reste à un niveau intermédiaire, Opinion Assurances affiche des notes basses qui traduisent une vraie insatisfaction sur la relation client.
| Plateforme | Note | Nombre d'avis |
|---|---|---|
| Trustpilot | 2,7/5 | 7 020 avis |
| Opinion Assurances | 1,5/5 | 386 avis |
Ce qui ressort des retours positifs
Les clients satisfaits évoquent essentiellement la phase de souscription : parcours simple et rapide, devis immédiat, attestation générée tout de suite, clarté des documents reçus à la signature. Le prix d'appel attractif est aussi régulièrement cité comme un argument décisif au moment du choix.
Ce qui ressort des retours négatifs
Les critiques se concentrent sur la relation client après souscription. L'impossibilité de joindre un conseiller par téléphone revient très souvent, avec un service client réduit à un chatbot peu utile et des délais de réponse jugés trop longs sur les questions de prélèvements ou de documents importants. Plusieurs assurés signalent aussi des problèmes de communication et de gestion d'abonnement depuis le rachat par Allianz Direct, ainsi qu'une difficulté à se rétracter après reconduction.
Les points forts
- Tarif d'appel parmi les plus bas du marché (dès 4,50 €/mois)
- Souscription 100 % en ligne, devis immédiat, attestation instantanée
- Plafond responsabilité civile à 10 millions d'euros
- Perte de loyer jusqu'à 18 mois (selon documentation commerciale)
- Franchise personnalisable de 75 à 400 €
- Adossement à Allianz Direct, solidité financière reconnue
Les limites
- Pas de garantie loyers impayés dans le contrat PNO
- Assistance juridique amiable uniquement, pas de prise en charge contentieuse
- Vol, vandalisme et bris de glace exclus en Minimum Légal
- Rachat de vétusté limité à 33 % sauf option dédiée
- Service client jugé difficile à joindre selon les retours plateformes
- Locations saisonnières (Airbnb) exclues du contrat
- Hausses tarifaires observées depuis le rachat Allianz Direct
Luko ou Qivio : que choisir pour sa PNO ?
Qivio est un courtier bordelais qui a construit un contrat PNO dédié aux bailleurs, distribué pour le compte de la Caisse Meusienne d'Assurance Mutuelles. Le positionnement diffère sur deux points : la protection juridique incluse de série et le format "produit pensé bailleur" plutôt que "habitation digitalisée".
Comparaison ligne à ligne
Voici les principales différences entre les deux contrats, sur les critères qui comptent pour un investisseur locatif.
| Critère | Luko PNO | Qivio PNO |
|---|---|---|
| Type de contrat | 100 % digital, 2 formules (Minimum Légal, Couverture étendue) | Contrat PNO dédié bailleur |
| Souscription en ligne | Oui, devis et attestation immédiats | Oui, en 3 minutes |
| Tarif affiché | Dès 4,50 €/mois (Minimum Légal), 6,41 €/mois (Couverture étendue) | À partir de 7,90 €/mois |
| Responsabilité civile | 10 millions d'euros par sinistre | 5 millions d'euros tous préjudices confondus |
| Perte de loyer | Jusqu'à 18 mois | 12 mois habitation, 6 mois commercial |
| Garantie loyers impayés | ✕ Non incluse | ✕ Non incluse (à souscrire séparément) |
| Protection juridique bailleur | Assistance juridique amiable uniquement (Ekie, en option, Couverture étendue requise) | ✓ Incluse jusqu'à 20 000 € par litige, selon les conditions contractuelles en vigueur |
| Rachat de vétusté | Limité à 33 % (sauf option Remplacement à neuf 10 ans) | Selon les conditions contractuelles en vigueur |
| Locations saisonnières (Airbnb) | ✕ Exclues | Selon les conditions contractuelles en vigueur |
| Devis | luko.eu | Obtenir mon devis → |
Quand choisir Qivio plutôt que Luko
Qivio convient mieux aux bailleurs qui veulent une protection juridique étendue dès la formule de base, capable de gérer les litiges au-delà de l'amiable. C'est aussi l'option à privilégier pour ceux qui louent en saisonnier ou ont besoin d'une couverture en commercial pour les locaux professionnels. Enfin, le contrat Qivio est pensé exclusivement pour la location, sans empilement de formules ni d'options à débloquer une à une.
Quand Luko reste pertinent
Luko by Allianz Direct conserve un intérêt pour les bailleurs qui cherchent avant tout un tarif d'appel bas pour une couverture minimale en copropriété, pour ceux qui veulent rester dans l'écosystème Allianz, et pour les profils qui privilégient une perte de loyer plafonnée à 18 mois plutôt qu'à 12.
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FAQ sur la PNO Luko
Combien coûte la PNO Luko en 2026 ?
La PNO Luko by Allianz Direct est affichée à partir de 4,50 €/mois en formule Minimum Légal et 6,41 €/mois en Couverture étendue. Ces tarifs correspondent aux prix les plus bas constatés par l'assureur sur la période communiquée. Le tarif réel dépend de la surface du bien, de la localisation, des options activées et de la franchise choisie (de 75 à 400 €).
Luko propose-t-elle une garantie loyers impayés ?
Non. Le contrat PNO Luko by Allianz Direct n'inclut pas de garantie loyers impayés, ni en formule Minimum Légal, ni en Couverture étendue, ni en option. La documentation Luko sur la vacance locative confirme d'ailleurs ce manque et oriente les lecteurs vers une garantie loyers impayés à souscrire séparément, qui coûte entre 2,75 % et 4 % du loyer annuel charges comprises sur le marché.
Quelle différence entre l'assistance juridique Luko et une protection juridique ?
L'assistance juridique Luko, gérée par Ekie, accompagne le bailleur sur les litiges réglés à l'amiable : état des lieux, restitution du dépôt de garantie, non-respect du bail, procédure d'expulsion. Elle ne prend pas en charge les frais d'avocat ou les procédures devant les tribunaux. Une véritable protection juridique, plus complète, couvre aussi la phase contentieuse. L'assistance juridique Luko est disponible en option, uniquement avec la Couverture étendue.
Pendant combien de temps Luko couvre-t-elle la perte de loyer ?
Selon la documentation commerciale de Luko by Allianz Direct, la perte de loyer suite à un sinistre garanti est couverte jusqu'à 18 mois, ce qui en fait un des plafonds les plus élevés du marché. Cette indemnisation suppose un sinistre garanti par le contrat et un bien déjà loué au moment du sinistre. Les conditions précises sont détaillées dans les conditions générales du contrat.
Comment souscrire et résilier sa PNO Luko ?
La souscription se fait en ligne sur luko.eu, en quelques minutes, avec signature électronique et émission immédiate de l'attestation. Pour la résiliation, depuis la loi Hamon, il est possible de résilier à tout moment après la première année. La demande peut se faire depuis l'espace client en ligne, par email avec accusé de réception, ou par lettre recommandée. La résiliation prend effet sous 30 jours.
Luko couvre-t-elle les locations saisonnières type Airbnb ?
Non. Le contrat PNO Luko by Allianz Direct ne couvre pas les locations saisonnières de courte durée (Airbnb, Abritel et similaires). L'assistance juridique exclut également ce type de location dans ses sujets couverts. Pour un bien mis en location courte durée, il faut souscrire un contrat spécifique location saisonnière chez un assureur adapté.
Que change le rachat de Luko par Allianz Direct ?
Luko est désormais commercialisée sous la marque Luko by Allianz Direct, et le contrat PNO est porté par Allianz Direct Versicherungs-AG, succursale France. L'interface et le parcours digital restent inchangés, mais la gestion s'est standardisée sur les processus d'un grand groupe. Les retours clients signalent depuis le rachat des hausses tarifaires à l'échéance annuelle et des difficultés croissantes à joindre le service client par téléphone.
Le contrat Luko couvre-t-il une SCI ou plusieurs biens ?
Oui, le contrat PNO Luko fonctionne pour les SCI familiales et les bailleurs gérant plusieurs biens, mais chaque bien nécessite son propre contrat dans l'espace client. Aucune grille tarifaire dégressive multi-biens n'est documentée. Pour les patrimoines plus larges, la centralisation de plusieurs contrats peut devenir lourde à gérer.
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